Compreendendo os diferentes tipos de empréstimos estudantis

 Saiba mais sobre as opções de empréstimos estudantis do governo federal e de credores privados

Cerca de 65% dos estudantes universitários de hoje se formam com algum tipo de dívida . Então, se você está planejando ir para a faculdade, há uma chance de precisar de um empréstimo estudantil. E é importante entender quais opções estão disponíveis para você. 

Existem vários tipos de empréstimos estudantis disponíveis de credores federais e privados. Continue lendo para saber mais sobre empréstimos estudantis federais e privados e o que considerar antes de solicitar um. 

Principais conclusões

Os empréstimos estudantis federais são emitidos pelo governo federal e oferecem benefícios como taxas de juros fixas e planos de pagamento flexíveis e orientados para a renda. 

Existem quatro tipos de empréstimos estudantis federais: Empréstimos diretos subsidiados, Empréstimos diretos não subsidiados, Empréstimos diretos PLUS e Empréstimos diretos de consolidação.

Empréstimos estudantis privados são emitidos por meio de instituições como bancos, cooperativas de crédito, escolas e até agências estaduais. Os empréstimos estudantis privados podem ter taxas de juros fixas ou variáveis ​​e, dependendo do credor, os juros podem ser maiores ou menores do que os empréstimos estudantis federais.

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Tipos de empréstimos estudantis federais

Como o nome sugere, os empréstimos estudantis federais são emitidos pelo governo federal. Eles fazem parte do Programa de Empréstimos Diretos Federais William D. Ford do Departamento de Educação.

Os empréstimos estudantis federais são divididos em quatro categorias: Empréstimos subsidiados diretos, Empréstimos não subsidiados diretos, Empréstimos diretos PLUS e Empréstimos diretos de consolidação. Dentro dessas categorias, existem opções de empréstimo para alunos de graduação, pós-graduação, profissionais e até pais. 

Todos esses empréstimos compartilham algumas coisas em comum, especialmente quando se trata de taxas de juros. As taxas de juros dos empréstimos estudantis federais são definidas a cada primavera pelo governo federal e são todas fixas. As taxas de juros federais para empréstimos estudantis não são baseadas no crédito de mutuários individuais e permanecem as mesmas ao longo do empréstimo.

Veja como funciona cada tipo de empréstimo federal: 

Empréstimos subsidiados diretos federais

Empréstimos subsidiados diretos estão disponíveis para alunos de graduação de uma faculdade ou escola profissionalizante que demonstrem necessidade financeira . A elegibilidade do mutuário é determinada comparando quanto custa para frequentar uma escola com quanto a família do aluno pode contribuir. 

Como os empréstimos estudantis subsidiados são baseados na necessidade, eles geralmente têm condições melhores do que outros tipos de empréstimos.

Por exemplo, o governo pagará os juros dos empréstimos subsidiados desde que o mutuário esteja matriculado na escola pelo menos metade do tempo. Também cobrirá pagamentos de juros por seis meses após a formatura - conhecido como período de carência. O mesmo vale para o adiamento do empréstimo, período em que os pagamentos são adiados.

Se um empréstimo subsidiado não for suficiente, um empréstimo não subsidiado também pode ser uma opção. Mas quanto um estudante de graduação pode pedir emprestado em ambos os tipos de empréstimos depende de uma variedade de fatores, incluindo necessidade financeira e quanto tempo eles estão na escola.

Empréstimos diretos federais não subsidiados

Empréstimos diretos não subsidiados estão disponíveis para alunos de graduação, pós-graduação e profissionais. Existem duas diferenças principais entre empréstimos não subsidiados e subsidiados:

Empréstimos não subsidiados não exigem que os mutuários demonstrem necessidade financeira. 

Os mutuários, não o governo federal, são normalmente responsáveis ​​pelo pagamento dos juros acumulados durante a escola, períodos de carência e adiamentos. Isso se deve em parte a um processo chamado capitalização .

Embora os mutuários sejam responsáveis ​​pelo pagamento de juros, a taxa que os alunos de graduação pagam por empréstimos não subsidiados é a mesma que a taxa de empréstimos subsidiados. As taxas são geralmente um pouco mais altas para estudantes de pós-graduação e profissionais. 

Federal Direct PLUS Empréstimos

Empréstimos diretos PLUS são empréstimos estudantis federais especificamente para estudantes de pós-graduação e profissionais — Empréstimos Grad PLUS — ou pais de alunos de graduação dependentes — Empréstimos Parent PLUS . Os valores do Empréstimo Direct PLUS são baseados nos custos de comparecimento e outros auxílios financeiros que os mutuários recebem. 

A elegibilidade para empréstimos PLUS não se baseia na necessidade financeira, mas exige uma verificação de crédito. De acordo com o Departamento de Educação, um histórico de crédito adverso pode afetar negativamente os pedidos de empréstimo PLUS. Circunstâncias adversas incluem atraso de pelo menos 90 dias em mais de $ 2.085 em contas, dívidas em cobranças ou qualquer um dos seguintes relatórios de crédito nos últimos cinco anos:

Determinação padrão

Falência

reintegração de posse

execução duma hipoteca

Baixa ou cancelamento de dívida federal de auxílio estudantil

penhora de salário

garantia fiscal

Ter um histórico de crédito adverso não desqualifica instantaneamente os mutuários de garantir empréstimos PLUS. Mas pode haver requisitos adicionais, como ter um co-signatário.

Empréstimos de consolidação diretos federais, ao lidar com Crédito travado

Os empréstimos de consolidação direta permitem que os mutuários combinem vários empréstimos estudantis federais em um empréstimo com uma taxa de juros fixa. A nova taxa é baseada na média de todos os empréstimos que estão sendo consolidados. 

Como diz o Departamento de Educação, não há custo para esse processo. E a consolidação pode permitir que os mutuários acumulem vários empréstimos em um pagamento mais fácil de lembrar. 

Mas há possíveis desvantagens nos empréstimos de consolidação . Por exemplo, os mutuários podem acabar pagando mais juros do que pagariam de outra forma. Os empréstimos de consolidação também podem retirar benefícios, como descontos nas taxas de juros, abatimentos no principal e elegibilidade para perdão ou cancelamento do empréstimo.

Outros programas federais de empréstimos estudantis

Você pode ter encontrado informações sobre outros tipos de empréstimos federais, como os Empréstimos Perkins, o Programa Federal de Empréstimo para Educação Familiar (FFEL) e o Programa de Empréstimo para Assistência à Educação em Saúde (HEAL). Mas esses programas não são mais oferecidos.