Dois anos depois de uma pandemia global que criou um salto recorde na taxa de desemprego nos EUA, a saúde financeira dos americanos hoje e sua confiança na economia variam enormemente.
Com pagamentos de estímulo e benefícios de desemprego ampliados, algumas famílias conseguiram manter uma parte maior de sua renda. Os saldos médios das contas correntes aumentaram mais de 50% entre julho de 2019 e julho de 2021, de acordo com um estudo do JPMorgan Chase Institute. Mas mais de 6 em cada 10 americanos estão muito ou um pouco preocupados com sua situação financeira pessoal, de acordo com uma pesquisa de junho de 2021 do National Endowment for Financial Education.
Esteja você confiante ou ansioso com suas finanças em 2022, sua pontuação de crédito será um fator importante para saber se você será capaz de atingir suas metas. Um bom crédito significa ter um FICO ® Score ☉ de 670 ou superior, e quanto mais próxima sua pontuação estiver do máximo de 850, melhor. Isso lhe dará acesso às opções de empréstimo e cartão de crédito mais favoráveis e menos dispendiosas, e pode ajudá-lo de outras maneiras – como facilitar o aluguel de um apartamento, por exemplo.
Você tem muitas pontuações de crédito , pois existem vários modelos e tipos de pontuação de crédito. Mas pontuações mais altas significam crédito mais forte e maior probabilidade de um credor querer trabalhar com você. Se você está pronto para se comprometer a otimizar seu crédito em 2022, aqui estão 22 maneiras de fazer isso.
1. Plano para retomar o pagamento de empréstimos estudantis federais
Desde março de 2020, os mutuários federais de empréstimos estudantis não precisam fazer pagamentos mensais e as taxas de juros foram fixadas em 0%. Esse período de tolerância termina em 31 de dezembro de 2022.
O fator mais importante em sua pontuação de crédito é o histórico de pagamentos. Ajude a proteger sua pontuação dos efeitos adversos de um pagamento de empréstimo estudantil perdido certificando-se de entender a data exata em que os pagamentos do empréstimo vencem novamente (entre em contato com o administrador do empréstimo estudantil, se necessário) e revisando seu orçamento para determinar se os pagamentos retomados serão esticar você financeiramente. Se você está preocupado com sua capacidade de pagar seus empréstimos de longo prazo, converse com seu prestador de serviços sobre a inscrição em um plano de reembolso baseado em renda .
2. Configurar pagamentos automáticos de contas
A melhor maneira de evitar perder um empréstimo estudantil ou outro empréstimo mensal ou pagamento com cartão de crédito é colocar suas contas no pagamento automático. Certifique-se de ter dinheiro suficiente em sua conta corrente para cobrir cada conta para evitar um cheque especial. Quando você sabe que não terá que lidar com uma queda repentina de pontuação após uma conta esquecida, pode se concentrar em outras maneiras de melhorar o crédito.
3. Saldos de Pagamento
O segundo componente mais importante em sua pontuação de crédito é quanta dívida rotativa você carrega em comparação com o total de crédito disponível. Em 2020, os consumidores viram uma redução nos saldos médios de cartão de crédito e, consequentemente, em seus índices de utilização de crédito – ajudando a levar a uma pontuação média de crédito nos EUA que atingiu a maior alta em 13 anos.
Estabeleça como meta reduzir primeiro qualquer dívida de cartão de crédito com juros altos, pois isso provavelmente custa mais dinheiro em juros do que, digamos, um empréstimo para automóveis ou um empréstimo estudantil federal. Diminuir os saldos do cartão de crédito também mostra aos credores em potencial que você é responsável pelo crédito. Os especialistas sugerem manter sua utilização de crédito abaixo de 30% de seu limite de crédito o tempo todo; aqueles com as pontuações de crédito mais altas têm uma taxa de um dígito.
4. Lidar com dívidas em cobranças
Se você atualmente tem uma dívida não paga que foi para cobranças , considere negociá-la ou contestar a dívida se achar que é um erro. Uma dívida em cobrança provavelmente está vencida há mais de três meses e o credor original ou um cobrador de dívidas pode estar entrando em contato com você com muita frequência para obter o pagamento.
Você tem o direito de solicitar que o cobrador de dívidas pare de entrar em contato com você, mas é do seu interesse lidar com a dívida: você pode pagar a dívida integralmente ou negociar um acordo com o credor. Ignorar a dívida pode significar crédito destruído e potencialmente uma ação judicial, eventualmente levando a penhora de salários ou penhor de sua propriedade.
5. Obtenha um empréstimo para construção de crédito
Se você está focado em construir crédito do zero ou se recuperar após um golpe em sua pontuação, um empréstimo para construção de crédito de uma cooperativa de crédito pode ajudar. Você fará pagamentos fixos por seis a 24 meses e seu dinheiro ficará em uma conta poupança que você poderá acessar no final do prazo do empréstimo. Nesse ínterim, o credor informará seus pagamentos em dia às agências de crédito, fortalecendo sua pontuação.
6. Procure um cartão de crédito garantido
Outra opção para a construção de crédito é obter um cartão de crédito garantido . Requer um depósito em dinheiro, geralmente em torno de $ 200, que se torna seu limite de crédito (você pode fornecer um depósito maior para uma linha de crédito mais alta). Você pode usar o cartão de crédito como faria com qualquer outro, e o depósito protege o emissor da possibilidade de você não pagar seu saldo. Se você usar um cartão protegido de forma responsável, o emissor do cartão poderá atualizá-lo para um cartão tradicional não seguro no futuro.
7. Junte-se a uma conta como um usuário autorizado
Você também pode melhorar o crédito ingressando na conta de cartão de crédito de um familiar ou amigo de confiança como usuário autorizado . Você poderá usar o cartão para fazer compras e o histórico de pagamentos do cartão aparecerá em seu relatório de crédito. Isso torna crucial escolher alguém cujo crédito você se beneficiará. Trabalhe com o titular do cartão principal para pagar suas compras, pois ele será o responsável final por qualquer saldo no cartão.
8. Contestar imprecisões no relatório de crédito
Você pode obter um relatório de crédito gratuito de cada uma das três principais agências de crédito em AnnualCreditReport.com . Verifique cada um deles cuidadosamente e registre uma disputa com o departamento apropriado se encontrar algo em seu relatório que acredita que não deveria estar lá, como um pagamento atrasado informado incorretamente. Você também pode relatar o problema ao emissor do cartão de crédito ou empréstimo apropriado, que pode atualizar as informações com as agências. A correção de qualquer problema pode aumentar sua pontuação de crédito.
9. Obtenha crédito para pagamentos mensais de contas
Experian Boost® øpermite que você adicione pagamentos pontuais por telefone, serviços públicos e streaming qualificados ao seu relatório de crédito, o que pode fazer com que seu FICO ® Score suba. É gratuito, mas afetará apenas seu relatório de crédito e pontuações da Experian. O usuário médio do Experian Boost que vê um aumento na pontuação de crédito melhora seu crédito em 13 pontos.
10. Mantenha contas antigas abertas
Mesmo que você não use mais um cartão de crédito antigo, normalmente é melhor manter a conta aberta . Isso ocorre porque suas pontuações de crédito se beneficiam de um longo histórico de crédito e um alto limite de crédito total. Fechar contas estabelecidas encurtará a idade média de suas contas e diminuirá seu limite de crédito total.
Levará anos até que uma conta encerrada em situação regular saia do seu relatório de crédito, mas os efeitos na sua taxa de utilização de crédito são imediatos. Se um cartão de crédito vier com uma taxa anual alta que você não pode pagar, encerrar a conta pode ser uma boa opção - ou peça ao seu emissor para fazer o downgrade do cartão para uma versão sem taxas, se possível.
11. Limite Novas Linhas de Crédito
Quando você solicita um novo cartão de crédito ou empréstimo, uma consulta difícil aparecerá em seu relatório de crédito, possivelmente levando a uma breve queda em sua pontuação. Planeje solicitar apenas o crédito de que realmente precisa, depois de fazer pesquisas suficientes para entender para quais contas provavelmente se qualificará - e evitar novos empréstimos que podem ter dificuldade em pagar - para ajudar seu crédito a melhorar.
12. Solicitar empréstimos em um curto período de tempo
Muitas consultas difíceis em um curto período de tempo podem ser uma indicação para os credores de que você está procurando linhas de crédito que não poderá pagar. Os mutuários inteligentes, no entanto, solicitarão alguns empréstimos do mesmo tipo - como hipoteca, carro ou empréstimo pessoal - para comparar as taxas. Por esse motivo, os pontuadores de crédito tratam várias consultas difíceis do mesmo tipo de empréstimo feitas ao mesmo tempo, reduzindo os efeitos negativos em sua pontuação de crédito. Portanto, tente enviar as inscrições em um curto espaço de tempo, idealmente duas semanas. Lembre-se, porém, de que os modelos de pontuação não oferecem essa mesma permissão para solicitações de cartão de crédito; tudo isso contará individualmente, independentemente de quando você os enviar.
13. Pagar saldos de cartão de crédito todos os meses
Além de reduzir os saldos de dívidas existentes, minimize as dívidas em andamento estabelecendo como meta pagar seus cartões de crédito todos os meses. Zerar seu saldo a cada período de extrato mantém sua utilização de crédito baixa, o que é uma das melhores maneiras de fortalecer o crédito. Você também evitará incorrer em cobrança de juros.
14. Acompanhe sua pontuação de crédito
Ao monitorar sua pontuação de crédito, você pode intervir rapidamente se ela cair. Você pode abordar fatores que influenciam sua pontuação, como saldos altos, pagamentos atrasados ou muitas consultas difíceis recentes. Há muitas maneiras de verificar e monitorar sua pontuação de crédito gratuitamente , inclusive por meio do banco ou emissor do cartão de crédito atual ou da Experian.
15. Proteja suas informações pessoais para evitar fraudes
Seu crédito pode ser afetado por roubo de identidade se fraudadores acessarem suas informações pessoais para abrir contas em seu nome. Para ajudar a manter seus dados seguros , use um gerenciador de senhas para criar e armazenar senhas exclusivas e evite fazer transações financeiras em redes Wi-Fi públicas, que podem ser vulneráveis a hackers.
16. Adicione de forma responsável ao seu mix de crédito
Os credores procuram uma combinação de contas em seu arquivo de crédito para mostrar que você pode gerenciar vários tipos de crédito. Isso inclui empréstimos parcelados , pelos quais você paga um valor fixo por mês, e crédito rotativo , que vem com um limite que você pode cobrar (como é o caso de cartões de crédito e linhas de crédito imobiliário).
Se você tiver apenas um tipo de crédito em seu arquivo, adicionar algo diferente pode melhorar seu mix de crédito. O mix de crédito representa apenas 10% do seu FICO ® Score, portanto, não solicite crédito simplesmente para melhorar sua pontuação. Isso pode colocá-lo em risco de contrair dívidas que não pode pagar.
17. Crie um orçamento
Para ajudar a pagar dívidas e manter seus gastos sob controle a longo prazo – especialmente se o caos dos últimos anos afetou suas finanças – reserve um tempo em 2022 para fazer um orçamento . Esse processo oferecerá clareza sobre o valor que você está ganhando e quanto pode gastar com segurança em itens discricionários. Você terá mais chances de fazer escolhas inteligentes quando estiver tentado a usar um cartão de crédito e poderá priorizar a limitação de sua utilização de crédito.
18. Trabalhe com uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos
Se você se sentir inseguro sobre como definir um orçamento ou começar a atacar dívidas, um consultor de crédito certificado em uma agência sem fins lucrativos pode fornecer uma consulta inicial gratuita para discutir os primeiros passos. Os conselheiros de crédito também oferecem planos de gerenciamento de dívidas , que podem ajudar alguns mutuários a pagar dívidas esmagadoras.
19. Evite golpes de reparação de crédito
Algumas empresas com fins lucrativos afirmam poder remover informações negativas de seu relatório de crédito mediante o pagamento de uma taxa. Mas a verdade é que nenhuma empresa pode apagar legalmente as informações do seu arquivo se forem precisas. Evite gastar dinheiro com reparação de crédito e, em vez disso, tome medidas comprovadas para melhorar sua pontuação, como reduzir saldos de dívidas e pagar suas contas em dia.
20. Adicione pagamentos de aluguel ao seu relatório de crédito
Se você paga regularmente o aluguel em dia, adicione esses pagamentos ao seu relatório de crédito para aumentar a quantidade de informações positivas relatadas às agências de crédito. Você pode fazer isso inscrevendo-se em um serviço como o RentTrack. Em muitos casos, a adesão do proprietário ou da empresa de administração de imóveis limitará as taxas que serão cobradas.
21. Obtenha um empréstimo com a ajuda de um fiador, ao ter uma Dificuldade de conseguir crédito
Fazer pagamentos em dia para um empréstimo parcelado, semelhante a fazer pagamentos pontuais em um cartão de crédito, ajuda a construir o histórico de crédito. Além de usar um empréstimo para construção de crédito, obter um empréstimo tradicional, como um empréstimo para carro, pode adicionar informações positivas ao seu relatório de crédito e melhorar seu mix de crédito.
Se você não puder se qualificar para um empréstimo por conta própria, um fiador pode ajudar - mas certifique-se de que o fiador saiba no que está se metendo. Se você não puder pagar o empréstimo, a responsabilidade será deles. Além disso, como sempre, só procure um empréstimo se realmente precisar dele, não simplesmente para melhorar o crédito. Potencialmente aumentar sua pontuação deve ser um bônus ou motivação adicional, não o motivo central.
22. Tenha paciência
Melhorar o crédito não é um processo imediato. Uma excelente pontuação de crédito é, na maioria das vezes, o resultado de anos de comportamento financeiro consciencioso. Embora algumas estratégias permitam que você veja pequenas melhorias rapidamente, juntar-se às fileiras daqueles com as pontuações de crédito mais altas levará tempo. Se 2021 trouxe consigo uma tensão financeira nova ou contínua após um 2020 desestabilizador, comprometa-se a fazer o seu melhor em 2022 - e tente evitar movimentos que possam comprometer sua pontuação de crédito.
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